慧擇納斯達克上市后第一力作——“守衛者3號”重新定義多次賠重疾險

來源:鳳凰網 發布時間:2020/03/10

伴隨著消費者對健康醫療的關注,商業健康險尤其是重疾險近幾年增長迅猛。而如今重疾險市場競爭愈演愈烈、保險消費逐漸轉為以用戶為中心。從具備互聯網思維的企業來看,保險產品也需要更新迭代,抓住市場變化,跟上不同時期消費者對于產品保障的新需求。隨著投保人的保險需求升級和主流重疾險的形態的不斷優化,從保障范圍上看,產品保障功能越來越多,能夠滿足消費者各式各樣的需求,但對產品覆蓋范圍擴充的同時,產品保費也會有一定幅度的增長,在此前提下,責任的增長是否能大于保費的增長,組合方式是否更能靈活符合不同消費者需求,決定了產品的性價比走勢。

拿如今消費者比較關注的不分組多次賠付的重疾險產品來說,近幾年,重疾復發及再次患病的概率上升,因此重癥不分組多次賠付的保險產品更能滿足現在的消費者需求,但目前市場上具備多次賠付的重疾險產品,重疾不分組往往綁定身故,顯然,綁定身故產生的費用更高,這對于不同的用戶來說,無法提供靈活而性價比高的組合選擇。

近期,剛在納斯達克摘得“互聯網保險平臺第一股”的慧擇網上線了一款身故可自選的不分組二次賠重疾險產品——“守衛者3號”,該產品由昆侖健康保險股份有限公司承保。這是慧擇于納斯達克上市后的第一力作,在行業內引起密關注。這款產品在產品形態和費率上都做了更多靈活設計,不僅性價比高,保障責任更加純粹,沒有多余保險責任捆綁,只聚焦于保障本身,業界認為“守衛者3號”有望重新定義多次賠付重疾險。

作為市場上少見的設置身故可自選的不分組二次賠重疾險,除了重疾與身故的靈活組合形式值得稱道,從重疾保障本身來看,也備具誠意。它不僅覆蓋了125種重疾,除此之外,對消費者最關注的惡性腫瘤,還可附加惡性腫瘤治療津貼,在重疾保障上功夫較足,是一款形態較為簡單,保障較為純粹的重疾險。

慧擇壽險產品中心總經理、北美精算師廖曉平對記者表示,“‘守衛者3號’的設計初衷是給消費者提供不同層次的保障產品,其最大的亮點在于其保障實用性和靈活性。

從可獲賠的角度說,不分組的重疾多次賠,會比分組多次賠產品更高。這是因為,保險公司在開發分組多次賠產品時,會把有一定關聯性的疾病分在同一組,而一般來講從臨床上來看,前后兩次重疾多少都會存在一些關聯性,例如心臟重疾里面的急性心梗和冠脈搭橋手術,有可能就是前后腳發生的。在分組多次賠產品中,這兩種重疾都跟心臟有關,會被分在同一組,客戶罹患其中一種并且獲賠了重疾保險金后,如果未來再患同組內其他重疾,保險公司都不會再賠償了。這個問題,通過購買不分組多次賠產品可以得到解決。

從靈活性角度看,在這款產品中,我們將身故責任做成了用戶可以靈活自選的責任,以及在保險期間上提供了保障終身、保障至70歲和80歲三種選項。這種設計方式,消費者就可以根據自己的保費預算高低來靈活選擇產品責任和保險期限的組合,滿足消費者得到實惠保障的需求。”

實際上,對消費者來講,越復雜的金融產品,想剖析其中的本質就越難,形態簡單組合靈活的產品反而保障更加純粹。當前產品創新層出不窮,但消費者需明確,保障條款的增加只有部分是基于實際的需求,而還有一部分只是市場劇烈競爭帶來的結果。購買重疾險應當以重大疾病保障為主,輕癥保障和身故保障為輔,其他的保障功能因人而異,選擇適合自己的保障范圍和組合形式,才能不花冤枉錢。

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